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金山揭秘信用卡催收的“红与黑”，银行找催收公司 |
| 来源：金山收账公司 添加时间：2018-09-11 浏览次数：32550 次 |
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信用卡卡奴是一个现实存在又人数庞大的群体，一般人都知道，信用卡逾期的后果很不好，既会产生高额利息，还会影响自己的信用记录。但更可怕的就是遭遇催收人员的“电话攻击”、“上门警告”，更甚者还会波及家人和朋友。然而，银行方面让第三方公司不断电话、上门催收合法吗？是否能骚扰家人和朋友？遇到恐吓威胁甚至伤害时，自己的权益应该怎样维护？记者采访银行、催收业内人士、律师、专家等多方人士，揭秘信用卡催收的“红与黑”。案例遭遇轮番催收家庭破裂8月20日上午，正在农村老家休假的李建国接到一个电话，对方自称是刑侦大队的工作人员，代表一家银行来催款，要求李建国加其微信，将每月的还款记录发给他。其实，这已不是李建国第一次收到类似的催收电话了，自2014年5月份至今，他饱受9家银行第三方催收公司的折磨。“这都是我2014年跟人合伙做生意，老板把钱卷走留下的祸端。”李建国无奈道。2009年，来自黄陂农村的李建国进入武汉长光电源有限公司做普工，因为工作能力出色，后被公司提升为物料部主管。有了稳定的工作，他陆续办了9家银行的信用卡，但在一次跟人合伙做生意时受骗，欠了一屁股债，靠透支信用卡维持，从此他的“噩梦”便开始了。2014年5月，催收人员去李建国所在工厂催讨，不堪其扰的他被迫离开公司。由于没有经济来源，李建国中断了所有的信用卡还款。据李建国描述，银行给催收公司收款单子，催收公司再向李建国以打电话、发短信骚扰，到工作单位、家里闹事，还有的冒充警察威胁等方式催收，“一直都是催收公司的人来，没有银行的工作人员。”2016年3月12日，自称代表一家银行的5名催收公司人员找到正在网吧找工作的李建国。他称，催收人员动手打了他，他只好拿出一万两千元，最终还清该行的信用卡债务。事后李建国曾向该行总部投诉，但不了了之。“他们根本没有让我有一个安静的工作环境！没法工作，就没有收入，我要怎么来还款？”说到这里，李建国很是气愤，“那些催收的人，要么跑到我农村老家闹事，还扬言要烧我们家的房子，我父母和小孩子都还在老家，而且把我亲戚朋友所有的电话都打遍了。我也多次跟银行投诉，但不起作用。”据李建国称，目前他的银行信用卡债务25万7千元，还有别的债务，总计47万多元。妻子与他离婚，加上父母有病在身，他目前举步维艰。“我也想早点摆平这些债务，但能力有限，真的是感觉走投无路了。”李建国说。银行找催收公司比打官司划算信用卡在消费行为上确实不如花现金来的有节制能力，像李建军这样遭遇催收的人也不在少数，记者询问多家银行了解到，银行委托第三方机构进行催款是行业惯例，而且还有一套流程。一银行信用卡部的负责人向记者透露，一般来说，信用卡催款会分为两种形式，一种是银行信用卡内部有一个催收部门，一般在未还款的一两周内，就会以短信的形式通知。当逾期超过三个月以上的客户，内部客服会进行电话沟通，态度比较温和，当前期沟通无效后，就会有工作人员进行严肃警告，有时也会上门当面沟通。而对于一些“老赖”，很多银行都会委托给第三方公司进行催收，短信、电话都解决不了的，就会雇佣一些律师起诉，走司法程序。该负责人坦言，“从银行的角度来讲，委托第三方公司催收的成本会低于打官司。”不过，他补充道，在与第三方催收公司签合同时，会对他们的行为进行一些约束，比如不能恐吓、动手打人等，一旦出问题，也都是第三方来担责。记者从一位曾做过催收的业务员小董那了解到，银行会把客户当初办卡的一些资料提供给第三方公司，包括姓名，身份证号，工作，住址，家人，紧急联系人电话等。小董介绍，业务员首先采取的是电催，之后就是外访，上门就说是受某银行委托的律师事务所工作人员，把不及时还款的后果告知。信用卡催收比较文明，业务员也会经过培训，有一套话术和应对方法，“很多人以为会像电视上泼油漆，打骂侮辱，这些大多出现在高利贷、网贷这些行业中，银行在委托第三方机构之前会考量，会更有分寸些。”律师恶意恐吓属违法行为那么，银行委托第三方催收真的合法吗？不断电话骚扰其家人或朋友是否违法？催收的“红线”又是怎样的？北京盈科（武汉）律师事务所律师吴良涛称，首先，银行有权向客户追讨欠款，或者委托第三方机构也是合法的，但必须采取合法手段催讨，否则就会容易产生侵权后果。现在，很多银行将催款成都清账公司收债的事项委托给催收公司，这是一种合法的授权代理关系。而电话催收是其中最基本的催收方式。然而，对于收账公司不断地骚扰欠款人家人或朋友的这种行为，吴良涛认为应属违法。根据《商业银行信用卡监督管理办法》，催收仅能对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为；对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。因此，像李建军这样的情况，他可以收集好电话录音和短信，以备届时作为立案依据。但吴良涛也表示，从借款人的角度，应当规范借钱行为，不能仅将责任归咎于借款平台。借钱人不能抱着“赖账”、不谨慎的心态，对自己的个人隐私也采取放任的态度。借钱是一个严肃谨慎的事情，应当综合考虑个人的偿付能力和需求。“对于恶意透支的行为，超过一定的金额就会被判定是金融诈骗犯罪，银行可以向公安经济侦查部门报案，构成犯罪的话，就要追究其刑事责任了。”吴良涛说。专家阳光催收也需欠债人自觉欠债还钱，天经地义。但由于缺乏市场监管，国内债务催收行业鱼龙混杂，从业人员素质参差不齐。以合法手段实现合法目的，依法合规催收才能最大限度保护债权人的合法权益。武汉科技大学金融证券研究所所长董登新认为，不规范的债务催收，极易引发恶性事件。但要将其监管起来，却又困难重重。目前中国的催收行业还处于专属法律空白阶段，加之负面舆论的推波助澜，使得债务催收行业似乎已同黑道或暴力画上等号。然而，合法规范的债务催收公司对很多金融机构来说又是“刚需”，取消不得。正规的催收一般先是短信提醒，随后是电话催收、函件催收、上门催收以及法律催收等。这其中既涉及到在法律框架下进行信息搜集，也涉及到对债务人的合法权益保护。“整个债务催收行业要实现阳光化和法制化，需要政府、企业和社会各界的共同推动，在多方面深下工夫，也需要靠欠债者的自觉诚信。”不过，董登新也指出，银行在风控上要多花功夫，像李建军这样能办九张信用卡，最终还不上，说明在审核方面不够严谨，自然就会发生类似的情况。此外，湖北经济学院金融学院院长许传华也提醒债务人员，“银行有千千万万的借款，如果都像这样，那银行就办不下去了。银行不是慈善机构，当初借款的时候是跟银行签了借款合同的，有借有还，凡事都是要讲究规则。”如果借款人到期不还的话，贷款是要收取相应的罚息的，而且还比较高，同时还会产生一定的滞纳金。这种情况下，借款人就要端正自己的态度，正视自己的债务，不逃避银行的催收，并向银行表明还款的意愿，积极协商，同时要向催债公司表明诚意，拿出具体的还款计划和承诺。
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